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Los pagos transfronterizos son esenciales para el comercio internacional, pero suelen ser complejos, costosos y lentos. Para las empresas estadounidenses, afrontar estos desafíos implica elegir los métodos de pago adecuados y, al mismo tiempo, cumplir plenamente con la normativa financiera de la Ley de Secreto Bancario (BSA) . Ya sea que envíen fondos a proveedores en el extranjero o reciban pagos de clientes internacionales, las empresas deben encontrar el equilibrio entre rapidez, costo, transparencia y obligaciones legales.
Esta guía explora las herramientas más utilizadas para transferencias internacionales de dinero, incluyendo transferencias bancarias, SWIFT, redes de tarjetas y plataformas en línea. También describe los requisitos básicos de cumplimiento que toda empresa debe cumplir, como la revisión de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) , la presentación de un Informe de Transacción de Divisas (CTR) cuando el efectivo ingresado o retirado supera los $10,000 en un día hábil (presentado dentro de los 15 días calendario), la presentación de Informes de Actividades Sospechosas (SAR) y el cumplimiento de la Regla de Viaje para transferencias de $3,000 o más (los datos del remitente y el receptor deben acompañar los fondos). Comprender los métodos de pago, sus riesgos y normas ayuda a elegir la mejor opción para crecer globalmente. Al escalar, pagar proveedores o expandirse, elegir bien el sistema de pago garantiza transacciones seguras y eficientes.
Las Mejores Opciones de Pago Transfronterizo Para Enviar Dinero
Las dos formas más comunes de enviar dinero al extranjero son las transferencias bancarias y las tarjetas de pago. A continuación, se presenta un breve resumen para ayudarle a comprender sus ventajas y desventajas al gestionar transacciones internacionales. Elegir el método adecuado depende de la frecuencia con la que envíe dinero y de los países a los que se envíe.
Envío de Dinero Mediante Transferencias Bancarias
Una transferencia bancaria, a menudo llamada transferencia bancaria, transfiere dinero electrónicamente entre dos bancos o instituciones financieras. Estas transferencias se basan en una red de bancos corresponsales para enviar dinero de forma segura de un país a otro. Este sistema garantiza el cumplimiento de todas las normativas fiscales y financieras locales durante el proceso de transferencia. Es una opción fiable para pagos puntuales u ocasionales donde la rapidez no es crucial.
Sin embargo, las transferencias bancarias no son ideales para empresas que envían pagos internacionales frecuentes o cuantiosos. Las altas comisiones y los costos de cambio de divisas pueden acumularse rápidamente, lo que encarece este método para operaciones globales. Para alternativas más inteligentes y asequibles, existen servicios como Las transferencias de dinero Express brindan una solución fácil de usar, especialmente para pagos frecuentes o de bajo valor.
Pagos SWIFT
Los pagos SWIFT contribuyeron a la creación de estándares globales para la mensajería financiera segura a finales del siglo XX. Su uso sigue siendo generalizado hoy en día, al igual que las postales, que aún existen a pesar de herramientas digitales como Slack. Su aceptación global y trazabilidad los convierten en una opción confiable para las transferencias internacionales.
Sin embargo, las transacciones SWIFT son lentas y suelen tardar entre 2 y 5 días en liquidarse. Este retraso puede afectar el flujo de caja de las empresas globales. Además, los pagos SWIFT incluyen múltiples comisiones, como los cargos por conversión de divisas. Estas comisiones suelen ser más altas que las que ofrecen las plataformas de pago multidivisa. En resumen, los pagos SWIFT son fiables, pero pueden ser costosos y lentos, especialmente para empresas que necesitan transferencias rápidas y de gran volumen. Por eso, cada vez más empresas están explorando… Otras opciones de servicio para simplificar y acelerar el movimiento global de dinero.
Uso de Tarjetas de Pago Para Transacciones Internacionales
Las tarjetas de pago, tanto de crédito como de débito, se encuentran entre las formas más sencillas de pagar internacionalmente. Por ejemplo, una empresa puede pagar a un proveedor extranjero con una tarjeta sin ningún esfuerzo. Las redes de tarjetas y los adquirentes gestionan el proceso en segundo plano, como el cobro de comisiones, la conversión de divisas y el cumplimiento legal.
Redes globales como Visa y Mastercard permiten que las tarjetas funcionen prácticamente en cualquier lugar. Por eso, a menudo se ve la frase “Se acepta donde sea que se vea Visa”. Aun así, es fundamental comprender las comisiones ocultas que conlleva el uso de tarjetas para pagos transfronterizos.
Muchas empresas prefieren las tarjetas de crédito por su facilidad de uso. Sin embargo, los altos costos de procesamiento, las comisiones de conversión y las verificaciones de crédito pueden ser una desventaja. Para pagos internacionales frecuentes y pequeños, las tarjetas de débito virtuales suelen ser una mejor opción. Son ideales para gestionar los gastos de proveedores en sectores globales como los viajes y el comercio electrónico. Las empresas en crecimiento suelen recurrir a soluciones digitales, como las plataformas de venta de billetes, para agilizar estas transacciones y minimizar la fricción.
Redes de Tarjetas
Las redes de tarjetas gestionan pagos globales entre bancos, comercios y clientes en distintas divisas. También definen normas, comisiones y tipos de cambio, salvo que la tarjeta se liquide en moneda local.Ejemplos conocidos son Visa, Mastercard y American Express.
Para mantener sus sistemas en funcionamiento, las redes de tarjetas cobran diversas comisiones, como las de intercambio, de evaluación y de red. Estas varían según el tipo de tarjeta, el monto de la transacción, la ubicación y el método de pago utilizado.
¿Cómo afectan estas tarifas las ganancias de los comerciantes?
Las comisiones de la red de tarjetas pueden generar cargos adicionales, como comisiones transfronterizas, de autorización y de extracto. Estos costos adicionales pueden reducir los ingresos del comercio. Una forma de reducir estos gastos es usar tarjetas virtuales. Generalmente, tienen comisiones más bajas y ofrecen mayor seguridad que las tarjetas físicas.
Las tarjetas virtuales también ofrecen datos de pago detallados, lo que mejora la visibilidad del flujo de caja y los gastos. Esto ayuda a las empresas a gestionar sus finanzas de forma más eficaz. Para quienes buscan equilibrar los costes de logística y flota, Los servicios de matriculación de vehículos y de mensajería pueden integrar herramientas digitales para un seguimiento de pagos más inteligente.
Las Plataformas de Pago en Línea Ayudan a Las Empresas a Pagar a Nivel Mundial
Las plataformas de pago en línea utilizan pasarelas y procesadores internacionales para transferir dinero de forma segura a través de las fronteras. Soluciones como Order Express , PayPal y Worldpay permiten a las empresas estadounidenses aceptar pagos en divisas y enviar cobros. También ayudan a automatizar las tareas financieras, facilitando los pagos internacionales a las pymes.
En la última década, estas plataformas han revolucionado los pagos globales con alternativas más rápidas y simples. Como líderes en B2B, reducen comisiones por cambio de divisas y transferencias internacionales. También reducen los costos operativos en comparación con las transferencias bancarias.
Estas plataformas mejoran el flujo de caja y el capital circulante al ofrecer un acceso más rápido a los fondos. También brindan a las empresas una mejor visibilidad de la ubicación de su dinero. Si bien las herramientas digitales reducen los errores manuales, las empresas deben cumplir con todos los requisitos regulatorios, incluyendo la verificación de la identidad del cliente y la verificación de las listas de sanciones de la OFAC .
Para transacciones de $3,000 o más, los negocios deben recopilar y verificar la identificación del cliente, incluyendo la identificación oficial y los datos de respaldo. Estos requisitos se aplican incluso si el monto total se alcanza mediante varias transacciones menores en un período de 48 horas (24 horas en Arizona, Oklahoma y cualquier otra jurisdicción con un plazo de agregación más corto).
Para reforzar el cumplimiento y la alfabetización financiera, los recursos gubernamentales como el La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y el programa Money Smart de la FDIC ofrecen orientación vital.
Payment Rails: Qué Son y Cómo Funcionan
Las empresas globales enfrentan desafíos con los pagos debido a los diferentes sistemas, normas y preferencias de los clientes en cada mercado. Los sistemas de pago son los que mueven el dinero entre bancos, plataformas y países. Transportan fondos como las vías del tren transportan trenes: unas vías rápidas y fiables reducen retrasos y costes.
Navegar por este panorama fragmentado implica lidiar con diversos tipos de infraestructura, estándares regulatorios y requisitos transfronterizos. Las empresas necesitan soluciones flexibles que permitan transferencias internacionales rápidas y económicas entre diferentes regiones. Comprender el funcionamiento de los canales de pago ayuda a las empresas a elegir el sistema adecuado para agilizar los pagos y ampliar su alcance global.
¿Qué Son Los Rieles de Pago y Por Qué son Importantes?
Los sistemas de pago son los que impulsan los pagos transfronterizos. Conectan a pagadores y beneficiarios, permitiendo que el dinero se mueva de forma segura y eficiente. Para crecer globalmente, las empresas deben dominar los sistemas de pago locales e internacionales para hacer transferencias económicas. Plataformas como redes de tarjetas o SWIFT facilitan pagos transfronterizos rápidos y seguros.
Los métodos locales son específicos de cada región y están adaptados a los mercados nacionales. Por ejemplo, Giropay es común en Alemania, mientras que PIX en Brasil y UPI en India se utilizan ampliamente para transferencias locales. En EE. UU., sistemas como Fedwire, ACH y RTP® gestionan los pagos transfronterizos. Las plataformas combinan métodos locales y globales para reducir costos. Recaudan fondos localmente, los transfieren internamente y los pagan a través de los sistemas locales del país de destino.
Si su empresa atiende a poblaciones inmigrantes o con acceso limitado a servicios bancarios, los recursos de la Centro Nacional de Derecho de Inmigración (NILC) , y UnidosUS puede apoyar los objetivos de cumplimiento y accesibilidad.
¿Quién se Beneficia al Utilizar Sistemas de Pago Locales?
Las plataformas de pago locales facilitan pagos transfronterizos fluidos y económicos, clave para empresas con clientes internacionales.En e-commerce, usar plataformas locales mejora el éxito de pagos y refuerza la confianza del cliente. Los compradores prefieren métodos de pago conocidos, lo que se traduce en mejores conversiones.
Ofrecer métodos de pago locales adapta el negocio a los hábitos del cliente y mejora su experiencia. Además, suelen ser más económicos y permiten transferencias instantáneas, ideales para pagos recurrentes. También son ideales para gestionar reembolsos en moneda local o pagar facturas internacionales de forma más eficiente.
Usar plataformas de pago locales puede requerir licencias y cumplir con la normativa financiera del país destino. Las empresas también deben completar la incorporación y la debida diligencia exigida por sus socios antes de iniciar pagos transfronterizos con agentes locales. La guía del IRS sobre los ITIN también puede ayudar a los empresarios a gestionar la documentación fiscal necesaria para el uso transfronterizo.
Conclusión
Los pagos transfronterizos son complejos, pero elegir bien el método puede mejorar la eficiencia y reducir costos. Usar canales de pago locales e internacionales permite escalar de forma segura y cumplir con las normativas.
Si una empresa detecta una actividad sospechosa que involucre 2.000 dólares o más, debe presentar un Informe de Actividad Sospechosa (SAR) a través del Sistema de Presentación Electrónica de la BSA dentro de los 30 días calendario de detectar los hechos (o dentro de los 120 días si la actividad continúa).
Las señales de alerta comunes incluyen estructuración, identificación falsa o transacciones poco claras. Un Oficial de Cumplimiento debe supervisar la BSA/AML, actualizar políticas internas y asegurar informes precisos.
Empleados y agentes deben completar la capacitación anual AML, aprobar con al menos 80 % y guardar el certificado. Además, las actividades de pago internacional deben documentarse y conservarse por cinco años. Según la Norma de Transferencia de Remesas , los remitentes deben recibir información previa al pago que muestre los tipos de cambio, las comisiones y el importe de la entrega. También tienen 30 minutos para cancelar sin cargo y 180 días para informar un error. Si necesita ayuda personalizada o desea explorar soluciones, contáctenos directamente para obtener asistencia experta.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Cuál es la forma más rentable de enviar dinero internacionalmente para las empresas?
Usar plataformas de pago en línea o tarjetas virtuales suele ser más rentable que las transferencias bancarias tradicionales. Estos métodos suelen ofrecer comisiones más bajas, un procesamiento más rápido y mejores tipos de cambio.
2. ¿Por qué todavía se utilizan los pagos SWIFT a pesar de su baja velocidad?
Los pagos SWIFT son ampliamente aceptados y seguros, lo que los convierte en una opción confiable. Su alcance global y trazabilidad resultan atractivos para muchas empresas, especialmente para transferencias de alto valor o reguladas.
3. ¿Cómo ayudan las tarjetas virtuales en los pagos transfronterizos?
Las tarjetas virtuales se pueden emitir al instante y utilizar para pagos individuales. Ofrecen un mayor control, comisiones más bajas y una mayor visibilidad del flujo de caja para empresas en crecimiento.
4. ¿Cuál es la diferencia entre los sistemas de pago globales y locales?
Los sistemas de pago globales, como SWIFT o las redes de tarjetas, permiten transferencias transfronterizas. Los sistemas locales son sistemas nacionales, como UPI o PIX, que se utilizan en mercados específicos.
5. ¿Pueden las pequeñas empresas utilizar sistemas de pago locales sin tener una oficina en el extranjero?
Sí, pero necesitan una cuenta con un proveedor financiero autorizado en el país de destino. Esta configuración permite el acceso a las redes locales y reduce los costos de transacción.
