¿Puede La CBDC Mejorar Los Pagos Transfronterizos Hoy?

Sí, las CBDC tienen el potencial de mejorar significativamente los pagos transfronterizos, sujeto a la aprobación regulatoria y al diseño de la red, al reducir las tarifas, acelerar los tiempos de liquidación y fortalecer el cumplimiento de las regulaciones financieras globales. Hasta que se emitan directrices específicas sobre las CBDC, Order Express continuará siguiendo sus umbrales existentes de KYC (USD 3,000), CTR (USD 10,000) y SAR (USD 2,000). A diferencia de las criptomonedas, las CBDC son versiones digitales de las monedas nacionales con respaldo gubernamental. Para las empresas y los Negocios de Servicios Monetarios (MSB) , las CBDC ofrecen una alternativa más rápida, segura y respetuosa con las regulaciones a los sistemas de pago internacionales tradicionales. Al permitir la compensación directa entre países y automatizar herramientas de cumplimiento como KYC y AML, las CBDC pueden resolver los principales puntos débiles en el movimiento global de dinero actual.

CBDC: El futuro de las monedas digitales en los pagos transfronterizos

¿Qué son las CBDC?

Las Monedas Digitales de Bancos Centrales (CBDC) son formas digitales de monedas nacionales emitidas por bancos centrales. A diferencia de las criptomonedas como Bitcoin y las CBDC cuentan con respaldo gubernamental y operan dentro de un sistema financiero regulado. Su objetivo es integrar la tecnología moderna con políticas monetarias estables.

Las CBDC marcan un cambio importante en la creación y gestión del dinero digital. Ofrecen una nueva forma de impulsar sistemas financieros seguros y transparentes, especialmente a nivel transfronterizo.

Hay dos tipos principales de CBDC:

• Las CBDC minoristas están diseñadas para particulares y empresas. Pueden utilizarse para compras cotidianas o pagos entre particulares.
• Las CBDC mayoristas se crean para su uso entre bancos y otras instituciones financieras. Facilitan transacciones y liquidaciones de gran valor.

Las CBDC a veces se confunden con sistemas de pago rápido como UPI de India. Sin embargo, las CBDC no son plataformas de pago. Son dinero digital que puede circular a través de estos sistemas. Comprender esta diferencia es esencial para empresas como Order Express que gestionan transacciones reguladas. transferencias de dinero transfronterizas .

Las CBDC pueden ayudar a mejorar el costo, la velocidad y la seguridad al enviar dinero entre países. Para los MSB, esto podría fortalecer el cumplimiento normativo y aumentar la eficiencia. A medida que crece el desarrollo de las CBDC, su papel en los pagos transfronterizos probablemente cobrará mayor relevancia.

Por qué los pagos transfronterizos aún enfrentan grandes desafíos

Se proyecta que los pagos transfronterizos globales superen los 250 billones de dólares para 2027, según la Organización Mundial del Comercio (fuente: Informe de Pagos Globales 2023 de la OMC ). Sin embargo, incluso en 2025, enviar dinero a través de las fronteras sigue siendo lento, costoso y complejo.

Estos son los desafíos clave:

1. Altos costos de transacción : Según Según el BIS , las comisiones promedio por remesas globales se mantienen en torno al 6,3 %. Estas comisiones reducen el valor recibido por los destinatarios y aumentan la presión sobre los proveedores de servicios.
2. Retrasos en la liquidación : Los pagos pueden tardar de 2 a 5 días hábiles en completarse. Los retrasos dependen del número de bancos involucrados y sus horarios límite diarios.
3. Demasiados intermediarios : Las transacciones suelen pasar por varios bancos corresponsales. Esto incrementa los costos, ralentiza el proceso y genera más puntos de fallo.
4. Las normas de cumplimiento varían según el país : KYC, AML, la Regla de Viajes y las leyes de control de divisas varían según las fronteras. Cumplirlas puede ser complejo y llevar mucho tiempo.

Para empresas de servicios monetarios como Order Express, estos desafíos son aún más exigentes. Operar con diferentes sistemas legales y bancarios aumenta el riesgo y reduce la eficiencia. Los altos costos impactan las ganancias. Los retrasos reducen la satisfacción del cliente. La falta de conexión entre las normas de cumplimiento aumenta la probabilidad de errores.

Una moneda digital gestionada centralmente, como una CBDC, podría ayudar a resolver muchos de estos problemas. La necesidad de soluciones más inteligentes y unificadas nunca ha sido mayor.

Cómo las CBDC pueden reducir los retrasos y los costes en los pagos transfronterizos

Las CBDC se están estudiando como herramientas para solucionar los problemas más comunes en las transacciones transfronterizas. El Foro Económico Mundial señala varios beneficios nacionales de las CBDC, como un mayor acceso a los servicios financieros, sistemas de pago más rápidos y eficientes, una menor dependencia del efectivo, una aplicación más rigurosa de las políticas y una mejor supervisión de las actividades financieras digitales.

Estos beneficios también se extienden a los pagos internacionales, con ventajas añadidas:

• Costos más bajos : Las CBDC reducen o eliminan la necesidad de varios bancos en una transacción. Esto ayuda a reducir las comisiones de procesamiento.
• Liquidación más rápida : En lugar de esperar días, las transacciones se liquidan en segundos. Esto mejora la satisfacción del cliente y aumenta la liquidez.
• Compensación directa entre países: las CBDC pueden permitir que los bancos centrales o las instituciones aprobadas liquiden directamente, al mismo tiempo que exigen la verificación de las listas de sanciones de la OFAC y el cumplimiento de cualquier obligación restante con los bancos corresponsales.
• Cumplimiento mejorado : Las CBDC pueden incluir herramientas de identidad digital que ayudan a cumplir con las normas AML y KYC. Estas herramientas facilitan la transparencia en la presentación de informes y reducen los errores manuales, alineándose con el cumplimiento de la BSA/AML .

Si los pagos transfronterizos se basaran en CBDC, proveedores como Order Express podrían operar con mayor rapidez y precisión. Esto reduciría los costos, el riesgo de incumplimiento y ayudaría a brindar un mejor servicio a los clientes.

Los proyectos piloto CBDC muestran las posibilidades de los pagos transfronterizos

Varios proyectos piloto globales han probado cómo las CBDC pueden mejorar las transacciones transfronterizas. Estos ensayos demuestran cómo las monedas digitales podrían ofrecer opciones de pago más rápidas y eficientes.

• Proyecto Aber : Una prueba conjunta de los bancos centrales de Arabia Saudita y los Emiratos Árabes Unidos utilizó una moneda digital compartida para pagos locales e internacionales. El resultado fue mayor velocidad y menores costos de procesamiento.
• Pruebas de interoperabilidad de las CBDC de SWIFT : SWIFT está explorando cómo las CBDC pueden funcionar en diferentes sistemas nacionales. Los primeros resultados muestran que las CBDC pueden conectarse con redes existentes como SWIFT y plataformas nacionales.
• Proyecto Inthanon–Lion Rock : El Banco de Tailandia y la Autoridad Monetaria de Hong Kong colaboraron para demostrar que las transacciones de CBDC a través de las fronteras pueden liquidarse en tan solo unos segundos.

Aunque estos proyectos se llevaron a cabo en entornos controlados, revelan un claro potencial. Las CBDC podrían facilitar pagos transfronterizos fluidos, rápidos y compatibles con la normativa. Para proveedores de pagos como Order Express, estos avances podrían contribuir a redefinir sus operaciones futuras.

Cómo podrían funcionar los modelos CBDC para los proveedores de pagos transfronterizos

Los países están probando diferentes maneras de implementar las CBDC según sus sistemas financieros y objetivos políticos. Cada modelo tiene diferentes efectos en el funcionamiento de los MSB como Order Express.

1. Modelo directo : En esta configuración, el banco central distribuye CBDC directamente al público. Si bien elimina intermediarios, también aumenta la carga de trabajo del banco.
2. Modelo indirecto (de dos niveles) : En este modelo, el banco central emite CBDC a intermediarios como bancos o MSB. Estos intermediarios gestionan el acceso y la atención al cliente. Esto funciona bien para empresas como Order Express, que operan con agentes. redes de cambio de cheques o servicios financieros similares.
3. Modelo híbrido : Combina características de ambos sistemas. Los bancos centrales y los intermediarios comparten la responsabilidad. Permite flexibilidad a la vez que mantiene una supervisión rigurosa.

El modelo de dos niveles es especialmente útil para los MSB. Permite un acceso más amplio, facilita el cumplimiento normativo y se integra fácilmente con la infraestructura actual. Para una empresa como Order Express, esta estructura permite ofrecer servicios basados en CBDC, manteniendo la eficiencia y el cumplimiento normativo.

Por qué la seguridad, la compatibilidad y la privacidad son importantes para las CBDC

Para que las CBDC tengan éxito en los pagos transfronterizos, deben cumplir con estándares clave. La seguridad, la interoperabilidad y la privacidad son esenciales, especialmente para proveedores regulados como Order Express.

Una seguridad sólida es imprescindible

Los sistemas de CBDC deben proteger contra el fraude, la piratería informática y los fallos del sistema. Esto incluye billeteras digitales seguras, cifrado robusto y sistemas de respaldo. La prevención del fraude se alinea con los recursos contra el robo de identidad que ya se utilizan.

La interoperabilidad garantiza el alcance global

Las CBDC deben funcionar en todos los países y plataformas. Sin ellas, los pagos siguen siendo limitados. Estándares globales como La norma ISO 20022 ayuda a habilitar protocolos y formatos de mensajería seguros y consistentes.

La privacidad debe ser protegida

Las redes de CBDC deben respetar la privacidad de los datos y, al mismo tiempo, cumplir con normativas como el RGPD y la verificación de la OFAC . Para empresas de servicios de pago (MSB) como Order Express, se trata de encontrar el equilibrio: garantizar la seguridad de los datos de los clientes y mantener el pleno cumplimiento normativo.

Las CBDC que cumplen con las regulaciones también pueden cumplir requisitos como la Regla de Viajes, los Informes de Actividades Sospechosas (SAR) y los Informes de Transacciones de Divisas (CTR). Al integrarse en las transacciones, estas herramientas facilitan los pagos transfronterizos legales y transparentes.

Conclusión

Según el Rastreador de CBDC, más de 130 países que representan el 98% del PIB mundial están explorando las CBDC. Estos proyectos piloto demuestran cómo los pagos transfronterizos pueden volverse más rápidos, económicos y transparentes. El éxito dependerá de una regulación sólida, una integración fluida de sistemas, seguridad avanzada y un amplio acceso financiero. La interoperabilidad y la colaboración público-privada también son clave para su adopción.

En Order Express, seguimos de cerca estos desarrollos. Gracias a nuestro compromiso con el cumplimiento de las normas AML/BSA, nuestra red global de agentes y nuestra infraestructura segura, estamos bien posicionados para adaptarnos a un entorno impulsado por las CBDC. A medida que los bancos centrales impulsan la innovación, nuestro objetivo es ofrecer servicios compatibles y fáciles de usar, impulsados por el dinero digital de última generación. Estamos listos para respaldar soluciones de pago transfronterizo compatibles para las necesidades diarias, incluyendo compras como billetes de avión y servicios de mensajería . Para obtener más información sobre nuestras iniciativas de preparación para las CBDC, por favor… Contáctanos .

Descargo de responsabilidad: Todas las características de CBDC descritas aquí están sujetas a futuras regulaciones del banco central y pueden cambiar antes del lanzamiento comercial.

Preguntas frecuentes

¿Qué es una CBDC y cómo funciona?

Una CBDC es una versión digital de una moneda nacional emitida y respaldada por un banco central. Se utiliza electrónicamente para pagos. Funciona como el dinero tradicional, pero existe en formato digital. Las CBDC permiten el almacenamiento, la transferencia y la recepción seguros de valor a través de plataformas reguladas.

¿Cómo pueden las CBDC mejorar los pagos transfronterizos?

Las CBDC reducen las comisiones al eliminar intermediarios innecesarios en la cadena de pagos. Permiten la liquidación casi instantánea de transacciones internacionales. Las transacciones se vuelven más transparentes y fáciles de rastrear. Además, las funciones de identidad integradas contribuyen a un mayor cumplimiento de las regulaciones financieras globales.

Or:

¿Las CBDC reemplazarán a los bancos o a los proveedores de pagos?

No, las CBDC están diseñadas para funcionar con las instituciones financieras existentes, no para reemplazarlas. Los bancos y las MSB siguen siendo fundamentales para la prestación de servicios. Estas instituciones distribuyen las CBDC y brindan atención al cliente. El objetivo de las CBDC es fortalecer los sistemas financieros, no eliminar las funciones del sector privado.

¿Son seguras y privadas las transacciones de CBDC?

Sí, las CBDC utilizan cifrado y protocolos avanzados de seguridad digital. Los datos están protegidos mediante billeteras seguras y sistemas de transacciones verificadas. La información personal se mantiene privada, pero es accesible para informes regulatorios. Esto garantiza la privacidad y cumple con los requisitos de cumplimiento.

¿Pueden empresas como Order Express utilizar CBDC?

Sí, especialmente con el modelo de dos niveles que respaldan muchos bancos centrales. Este modelo permite a los MSB distribuir CBDC a sus clientes. También facilita servicios de pago transfronterizos seguros y conformes. Order Express puede integrar CBDC sin grandes cambios operativos.